中长期贷款对于中小微企业持续、稳定、健康发展至关重要。广东农信发挥本土银行熟悉客户、贴近市场的优势，以灵活、优质的金融供给和专业的风险管理能力，为中小微企业提供精心、精准的中长期贷款服务，助力中小微企业行稳致远。

截至2023年一季度末，广东农信中小微企业中长期贷款余额1.3万亿元，为中小微企业稳发展、稳预期提供了坚实的金融支持。

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锚定特性精心设计专属服务

针对中小微企业中长期项目融资启动资金和抵押不足的特性，广东农信以灵活的工作机制，科学考量中小微企业具体的行业特点、项目类别、运营周期和资信状况等，不断创新产品和服务，提升中小微企业中长期贷款的可得性。

一是降低首付比例。如广东农信在清远市推出的“众创贷”产品，主要为产业集聚新模式下中小微企业购买标准厂房提供融资服务，首付比例20%，为区域同类产品最低水平，最长期限可达10年，助力企业项目轻松启动。截至一季度末，广东农信已累放“众创贷”334笔、金额32.45亿元。

二是灵活担保方式。广东农信根据不同企业、不同项目的具体情况，提供信用、保证、抵押等多种担保方式供企业选择，如在肇庆市，为支持产业园招商项目落地，推出了“园区购建贷”产品，支持项目建设初期的企业购买土地、建设厂房和购买机器设备等，担保方式不限于固定资产抵押，还可以以股权质押加融资担保公司担保的方式进行抵押，最长贷款年限可达8年。

把握重点精准降本减压

降低中小微企业中长期贷款融资成本是支持中小微企业长期稳定发展的重点所在。广东农信除了积极运用国家货币政策工具为中小微企业融资减费让利，还着力加强用款形式、还款方式、转贷续贷等的创新设计，以真招、实招为中小微企业降本减压。

一是灵活用款方式，降低资金占用成本。如在梅州大埔县，当地农商银行可根据企业的申请及还款能力一次性核定贷款额度和贷款期限，企业再根据自己的资金使用节奏逐次申请发放贷款，实现贷款资金随需随贷、随借随还、循环使用。

二是科学配置还款计划，降低贷款还款压力。如在梅州五华县，某酒店在当地农商银行的5700万元贷款，由于疫情影响无法在2023年1月份分期还款50万元。当地农商银行得知情况后，根据企业良好的信用状况及经营预期，为企业调整至2023年7月份归还，并根据规定重新设计整体还款计划，极大缓解了企业短期面临的资金压力，帮助企业维持正常经营。

三是推行无还本续贷，降低资金周转压力。如在茂名信宜市推广的年审续贷业务，为贷款到期后仍有融资需求，但存在资金周转困难的借款人，提前按照借款人申请开展新贷款的调查和评审，符合续贷条件的，可以继续使用贷款资金，为中小微企业提供稳定的资金支持。

抓住关键精准防风险促发展

广东农信以“命运共同体”的思维抓好中小微企业中长期贷款风险防控，注重银行风险防控与企业稳健发展两手抓、同步推。

一是“人防+技防”托稳贷款底盘。广东农信一方面严格落实传统贷款的“三查”制度，把好贷款准入关、审批关、放款关和用款关；另一方面不断加强智能风险防控系统开发，指导辖内农商银行因地制宜开发差异化风险防控系统，提升风险敏感度。如佛山农商银行开发了中小微企业智能贷后管理系统，通过引入外部大数据，并结合内部数据建立智能风控模式，实现精准识别风险。

二是“融资+融智”促进稳健发展。广东农信在企业出现经营风险时，不盲目抽贷、断贷，力求以专业的风险管理能力帮助企业渡过难关。如在江门开平市，广东某医疗器械公司在当地农商银行贷款4800万元，期限3年，由于疫情影响企业面临断贷风险。当地农商银行在充分掌握企业的风险和信用状况后，决定继续提供贷款支持，并为企业提供优化资金运营、加强项目管理、强化供应链合作等智力支持，帮助企业顺利渡过难关，恢复正常经营。

（文章来源：证券日报）