交通银行一则公告，意外搅动个人房贷市场，引发争议。

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交行8月1日在官网发布公告称，该行个人按揭贷款与个人线上抵押贷(消费)提前还款补偿金收取，将以贷款合同中约定为准，补偿金比例为提前还款本金金额的1%。

过去，该行对客户的按揭贷款部分提前还款的，每年可免收补偿金1次。

多位业内人士接受上海证券报记者采访时表示，银行对提前还款收取补偿金，或是出于不希望客户提前还款的考虑。特别是在这两年个人按揭贷款量价齐跌的情况下。

记者了解到，各银行对贷款提前还款的政策各不相同，但是多数可申请优惠减免。实际上，交行调整后的政策也有空间——该行明确表示，在合同约定基础上，各地分行具有补偿金优惠减免权限。记者今日联系浦发银行、平安银行等，他们均表示目前还不会调整提前还款补偿金政策。记者发稿时，交行官网已删除该公告。

可申请免收违约金

公告称，在此次调整之前，交行上述贷款部分提前还款补偿金，每年可免收补偿金进行部分提前还款一次，从第二次开始，收取部分提前还款补偿金，补偿金额为当次提前还款本金金额的1%。

而全部提前还款补偿金(只适用于普通贷款，不适用于循环贷款)，则根据贷款期限不同，政策不同。该行公告显示，对下列全部提前还款情况收取当次提前还款本金金额的1%：一是贷款期限2年(含)以上5年(含)以下，1年内全部提前还款；二是贷款期限5年以上，3年内全部提前还款。

记者以客户身份联系交行个贷中心时，一位工作人员表示，这是全国统一规范的政策，各地可以根据实际情况调整。目前，上海地区的相关政策没有变化，贷款发放满1年后，部分提前还款免收补偿金。

中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼表示，商业银行向客户发放贷款，并以合同形式明确约定贷款期限、利率等要素。全部或部分提前还款，违背了贷款合同中关于贷款期限的约定，是一种“违约”行为。这是部分银行对提前还款行为收取违约金(补偿金)的逻辑基础。目前，法律未明确规定提前还款需要支付违约金(补偿金)，具体需要看贷款合同约定。如果贷款合同明确约定提前还款需要支付违约金(补偿金)，银行按照合同约定收取违约金(补偿金)在法律上没有问题。

“当然，在实践中较少银行对提前还款行为收取违约金(补偿金)。少数银行即使有收取违约金(补偿金)的约定，客户往往可以申请豁免，或通过购买一定金额金融产品或存款获得豁免。”董希淼说。

记者今日也从多家商业银行了解到，各银行相关贷款提前还款政策不一样，收取的违约金比例为提前还款部分的0.5%-4%，但是大多数都可向银行申请优惠减免。

平安银行个人按揭贷款合同中约定：甲方自贷款发放之日起1年内(含1年)提前还款的，乙方有权按照提前还款金额的1%向甲方加收违约金，甲方自贷款发放之日起1-2年内(含2年)提前还款，乙方有权按照提前还款金额的0.5%向甲方加收违约金。但符合特定条件的，经乙方同意后可免收上述违约金。

“银行在操作层面有很多调整空间。如果客户申请免收违约金，是比较容易通过的。”上海一家城商行的法务部门人士说。

按揭贷款量价齐跌

由于个人房贷的高度敏感性，此事仍引起市场关注和解读。

受访人士认为，银行不希望客户提前还款。“用这个条款是想打消一部分客户想提前还款的念头。”上述城商行人士说。

董希淼说，交行此次收取所谓“提前还款补偿金”的比例不低，可能出于两个方面原因：一是今年以来个人贷款有效需求不足，增长缓慢，试图以收取“补偿金”手段遏制客户提前还款行为；二是近年来由于银行加大向实体经济让利，费用减免较多，中间业务收入下滑明显，或想通过收取“补偿金”增加中间业务收入。

浦发银行、平安银行等均表示，目前不会调整提前还款补偿金政策。

个人按揭贷款，是商业银行最优质的贷款，期限长，还款来源相对稳定。然而，这两年来，个人按揭贷款整体呈量价齐跌之态，特别是今年，随着贷款市场报价利率(LPR)多次下调，房贷利率创下自2019年以来的新低，首套房最低为4.25%，加上经济形势变化等因素，有不少人选择提前还清房贷。

此外，受LPR多次下调影响，个人按揭贷款为银行创造的收益也已下降。据悉，部分银行今年已调整了资产投放结构。招商银行表示，已灵活调整资产配置结构，适度加大了对公贷款、债券投资力度。

（文章来源：上海证券报）