中国保险行业协会党委委员、秘书长商敬国10日在参加“抗风险·强韧性·高质量——2022中国普惠金融国际论坛”时表示，保险业协会正在积极推动商业健康保险目录的研究和制定工作，商保目录可以成为管控医疗险赔付风险的重要工具，为带病体健康保险进一步发展奠定了基础。

据商敬国介绍，近年来，商业健康保险的快速发展成为行业一个亮点。有研究显示，目前健康险覆盖约7.5亿人。其中，疾病险和医疗险分别覆盖了3.9亿和6.6亿人。从保障能力来看，2012-2021年间，健康险赔付从298亿元上升到4029亿元，增长了12.5倍，占卫生总费用的比重从不足1%增长到5%。此外，行业积极开展大病保险承办、长期护理保险试点服务等业务，通过有效的社商合作，为大量人群切实解决了因病致贫问题，实现老有所养。

商敬国表示，近年来商业健康险的保障结构也发生了深刻的变化。在政策导向、市场需求等多重因素的促进下，健康险保障范围从原来的健康体逐渐向带病体扩展。保险行业也在积极尝试，面向带病人群，在产品开发、核保理赔、风险管控等各个环节进行创新。很多重疾产品也对患有三高、肺结节、乳腺结节、乙肝、甲状腺癌、抑郁症等疾病的人群开放了核保标准。

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“普惠金融的核心目标是缓解金融排斥问题，为无法通过现有渠道获得金融服务的特定人群，特别是弱势人群提供既可得又支付得起的服务。”商敬国说，普惠保险也是如此，简单来说就是要做到既要“普”也要“惠”，在扩大保险人群覆盖面的同时，切实提升人民群众的保障和服务水平。

据商敬国介绍，由于社会保障制度改革需要系统协调推进，涉及到方方面面，在社会公众比较关注的养老保险和健康保障领域，诸多优惠政策，特别是税收优惠政策作用并没有充分发挥出来。这也给养老保险和健康保险的普惠发展形成了一定的制约。

例如，在有些领域是“惠”，而不是“普”。以养老保险领域为例，第二支柱和第三支柱养老险税收优惠力度较大，但发展依然滞后，大多数中小微企业并没有建立企业年金，税延商业养老保险试点的覆盖人群也不到5万人，税优健康险的试点也远远没有达到预期的效果。

“但是通过试点的探索，不断地总结经验教训，可以帮助我们找到更好的解决方案和制度的安排。”商敬国说，比如，新出台的个人养老金试点方案正在进行中。

商敬国认为，在某些领域是“普”，而“惠”还有待观察。比如，“惠民保”实现了投保不限年龄、户籍、职业和健康状况，很多地方还允许职工医保参保人员为家庭成员投保，但也听到了理赔门槛过高的一些批评。如何加强这类保险的可持续性是个需要解决的问题。

“为此，中国保险行业协会也在牵头，在进行跨行业的合作，完成了商业健康保险目录的一期理论研究工作，现正在开展二期的实务落地工作，以实现供给真正普惠的健康保险产品，让更多人享受到高品质的健康保障。”商敬国说。

商敬国透露，下一步，保险行业要围绕人民群众在生命、财产等方面迫切需要的风险保障需求，坚持供给侧改革，持续强化“三农”、城镇低收入、老年人、新市民、小微企业、带病人群等特殊群体的风险保障，更加积极地探索普惠保险发展路径。

（文章来源：新华财经）