本报记者张宏斌

8月19日下午，在福州召开的中国农村发展学会农村金融专业委员会筹备会议上，《金融时报》记者见到了多位农村金融领域的专家学者并进行了采访，受访专家表示，随着乡村振兴和新型城镇化的深入推进，农村金融将会被赋予更丰富的内涵且面临多方面的变革。

云南财经大学首席教授、金融学院院长熊德平指出，农村金融研究属于问题导向型的研究，当前，城乡的传统边界正在被逐步打破，农村金融的范式需要调整，尤其是在城乡融合、数字科技推动的背景下，农村金融的内涵正在发生着变化，其诸多问题更应该置于普惠金融的框架之下解决，乡村振兴与普惠金融的宗旨是一致的，因此，未来，随着乡村振兴战略的实施，普惠金融也会被进一步丰富和完善。

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四川农业大学经济学院副院长、教授吴平认为，只要存在城乡差别，农村金融就有其存在的必要，其本质基于普惠金融理念。当前，不同金融机构服务的重点也存在一定的差异，有的聚焦城乡接合部，有的下沉到乡村，有的更多借助数字化技术做好农村金融服务。数字化转型以及绿色金融都是未来农村金融内涵的重要组成部分。

中国人民大学中国农村经济与金融研究所常务副所长、教授马九杰认为，城乡深度融合发展带来金融服务策略的变化。农产品进城、工业品下乡，同时，包括劳动力、土地、生态等在内的要素交换需求明确。事实上，农业金融、农村金融、小微金融之间是“你中有我、我中有你”。

马九杰表示，劳动力的流动对金融服务提出更高的要求，因为无论是“新市民”还是进城打工的农民，都容易成为金融排斥的对象；土地属于最不活跃的要素，但如何让土地资源价值体现出来，并让金融服务有着力点需要探索创新；生态环境的资源价值实现也需要金融服务的加持，绿色金融具有较大的发展空间；资金的供给需要因地制宜地评估，农业对资金的吸收是有边际报酬的，要注重农业资金的产出效率。

中国农村发展学会秘书长、常务理事，中国社会科学院农村发展研究所农村金融研究室主任孙同全基于近期对农业信贷担保的研究情况提出，当前农业信贷担保的主要对象是规模化农业经营主体，当这些主体提供不了符合要求的抵押物时，担保可以解决其一部分资金缺口。孙同全指出，银行正在针对小微、“三农”提供更多无抵押、无担保的信用贷款，存在“去担保化”的趋势；担保公司本身存在收益和风险不匹配的问题，盈利难度较大。孙同全认为，应关注社会化农业服务组织，因为其介于银行和农户之间，担保功能与互助模式相结合，可能是农业信贷担保的一条出路。

中国农业大学农村金融与投资研究中心主任、教授何广文认为，当下，农业信贷担保很难解决小微企业等弱势群体融资难问题，担保机构可持续发展存在较大问题是因为机制的限制，客户空间受限，对担保机构的监管容忍度有待提高。一些国外的经验表明，政策性担保机构可能面临长期亏损，但经过几十年发展有机会自求盈亏平衡。

何广文指出，政策性担保需要进一步强化，机制需要进一步完善，除了贴息，还应加强非金融服务，构建市场体系，做好社会化服务，提升受众的金融素养。随着整个社会诚信体系的构建，银行信用贷款额度在提升，但还仍然满足不了小微企业的需求，农业信贷担保服务有存在的必要。从另外一个角度来看，随着数字化的发展，数字产业链金融对担保是一种替代，但这可能需要相当长的时间。

中国社会科学院农村发展研究所研究员冯兴元基于对农村金融服务体系的研究提出，部分发达国家的经验表明，农业担保同样奉行商业可持续原则，但其业务份额并不很大，目前我国农业担保机制需要优化，存在总体成本较高、项目评审机制不甚合理等问题。基于对农业投资与财政协同政策的研究，冯兴元指出，农业保险与农业担保的效益相对较好，但如果是农业大县，其补贴能力有限，会部分影响保险和担保作用的发挥。

北京工商大学数字金融研究中心主任、教授张正平持续关注数字普惠金融的发展，近期尤其关注中小银行机构的数字化转型。他认为，不少中小银行面临很大的挑战，数字化能力较弱，其数字化转型急需借助外力的支持，包括省联社、大银行的技术输出，在自身的人力、财力受限的情况下，有的中小银行靠自己做好数字化转型几乎是不可能的，这也会影响其未来的发展空间。

（文章来源：金融时报）