个人养老金业务实施月余，养老储蓄产品风头正劲。

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12月以来，多家银行上线了养老储蓄产品。由于利率定价普遍高于现行普通存款利率，且同样受到存款保险制度保护，养老储蓄产品颇受市场追捧。

民生银行近期正式上线个人养老金储蓄类“安心存”产品，该产品不仅支持提前支取，到期一次性还本付息，而且3年期利率最高可达3.4%。招商银行也发行“享定存”的储蓄产品，5年期利率高达3.3%。

根据《个人养老金实施办法》，个人养老金是指政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的制度。个人养老金实行个人账户制，自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等四大类金融产品(统称个人养老金产品)，并按照国家有关规定享受税收优惠政策。

以招行为例，12月初已推出四种期限类型储蓄产品，分别为1年期、2年期、3年期和5年期，产品也支持提前支取。其中，3年期年利率3.25%，5年期年利率3.3%。

招行相关客户经理向上海证券报记者表示，3.3%的5年期定存利率在市场中属于较高水平，与普通存款相比更有竞争力。目前，招行5年期整存整取利率为2.65%，3年期整存整取利率为2.6%。

一家国有大行相关负责人向记者表示，目前已发行的养老储蓄产品具有一定竞争力，因为并非所有高利率的产品都符合养老金投资稳定性的要求。此外，高起点的产品类似5万元起的通知存款、20万元起的大额存单，并不享有每年1.2万元的抵税额度。

国有四大行推出的特定养老储蓄产品，也被纳入在个人养老金产品的统计中。

银保监会和人民银行此前联合发布的《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》，国有四大银行在五个城市开展特定养老储蓄试点。

一位国有大行人士表示，特定养老储蓄中的整存零取业务就很有看点，是针对退休客户量身定做的一个选择。

人力资源社会保障部披露的个人养老金产品目录中，四大行产品线最为丰富。

以工行为例，共计发行了48只养老储蓄产品，其中包含了四个期限三种模式的12只特定养老储蓄型产品。此外，还包括了专门针对60岁以上老年人的福满溢系列、节庆存单、幸福存、潜力客户专享定期等系列产品。

浙商银行发行产品的品种最为庞大，其主要产品为惠存系列，覆盖了不同分行，期限从3个月至5年不等。

不过，上述国有大行人士表示，尽管养老理财产品发行火爆，但这并非是个人养老金业务的全部，该行会综合四大类产品的特色，为客户提供更加丰富和个性化的投资选择。

（文章来源：上海证券报）