近日，银保监会发布《关于进一步扩大商业车险自主定价系数浮动范围等有关事项的通知》提出，进一步扩大财产保险公司定价自主权，商业车险自主定价系数范围扩大为[0.5-1.5]，执行时间原则上不得晚于2023年6月1日。与此同时，中国保险行业协会也下发《关于印发〈机动车商业保险附加增值服务特约条款指引(试行)〉的通知》(以下简称《通知》)，明确四项增值服务内容及服务规范。
车险作为财险行业第一大险种，自2020年9月实施车险综合改革以来，“降价、增保、提质”的阶段性目标基本实现。专家表示，此次进一步放开商业车险自主定价权及规范增值服务行为，有助于继续深化车险市场改革，提升车险服务能力和水平。
自主定价权进一步放开
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2020年9月，银保监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见》，提出要逐步放开自主定价系数浮动范围。第一步将自主定价系数范围确定为[0.65-1.35]，第二步适时完全放开自主定价系数的范围。
根据车险保费定价公式：保费=基础纯风险保费/(1-附加费用率)×费率调整系数。其中的费率调整系数部分将自主渠道系数和自主核保系数合二为一，整合为自主定价系数。时隔两年，自主定价系数从[0.65-1.35]进一步放开至[0.5-1.5]，这一调整势必直接影响上亿车主的车险保费支出，同时也关乎保险公司的切身利益。
“此次调整自主系数，使得保险公司在保费设计上有了更大的调整空间，但也将面临更为激烈的市场竞争。”一位财险公司相关人士对《金融时报》记者表示，大型财险公司可以利用规模优势，继续下调保费，增强价格竞争优势，扩充车险市场份额。中小险企虽然不具备与大公司抗衡的价格优势，但其摊子小、负担轻、成本低、沟通和管理效率较高，这也意味着经营更灵活、更自由。
业内专家表示，车险业务在经历了车险综合改革初期由于基准保费突降所导致的行业性亏损后，定价系数开始发挥作用，特别是从车风险定价发挥了重要作用。一些公司合理地运用大量行业外数据作为精准判断的辅助，对部分亏损车型的保费价格进行上调，车险保费千车千价的格局已经形成。
对于广大车主而言，自主定价系数的进一步放开，也是在鼓励合理用车、安全驾驶。对于驾驶习惯良好、多年未出险的车主，商业车险费率有望继续下降，保费预计会更便宜；相反，常出险报案的车主将会面临保费继续上调。
上述人士表示，“以消费者为核心的理念越来越凸显。改革红利更多投向风险管理、自动定价、自动核保等精细化环节。从长远看，需要进一步丰富车险产品种类，扩大费率浮动空间，赋予保险公司更大的条款开发权和定价自主权，使保险公司在费用竞争以外获得更多的市场竞争手段，将竞争方式转变为包括品牌、价格、服务等在内的多元化竞争，从根本上解决费率偏高的问题。”
明确四项车险增值服务
银保监会发布的《推动财产保险业高质量发展三年行动方案(2020-2022年)》明确提出，“加快行业转型升级，推动行业从车险为主向车险、非车险并重转变，从销售驱动向产品服务驱动转型，从传统经济补偿向风险管理和增值服务升级”。如今“三年行动方案”已圆满收官，就车险市场而言，增值服务也成为很多保险公司的“标配”。
事实上，车险综合改革的初衷是鼓励保险公司为消费者提供多元化、个性化、差异化的商业汽车保险保障和服务。根据《通知》，商业车险增值服务包括道路救援服务、车辆安全检测、代为送检服务及代为驾驶服务。这四项增值服务也是车险综合改革中提倡险企设立的车险增值服务，投保人可以选择投保全部特约条款，也可以选择投保部分特约条款。
多位车主告诉《金融时报》记者，车险增值服务中最常用到的是道路救援和代驾服务。以道路救援服务为例，车子在路上抛锚了，可以给保险公司打电话，一定距离之内可以免费拖车。如果碰上途中爆胎，保险公司服务人员也可以及时赶到免费更换轮胎。这些服务一般在市场上收费从几十元到几百元不等，保险公司能为投保客户提供免费的救援服务，无异于“雪中送炭”。
对于提供车险增值服务，中国保险行业协会表示，保险公司应建立有别于传统车险理赔的增值服务受理和理赔流程。在承保时，应向投保人明确说明增值服务内容和注意事项，重点突出服务次数、服务范围、服务标准等，尤其要对增值服务免责事项做出足以引起投保人注意的提示和说明。此外，应加大处理增值服务投诉的岗位人员配备，在发生争议时，做出有利于被保险人的解释。
保险专家认为，车险发展的趋势是服务化保障，包括对车险展业、承保、理赔及相关附加服务。车险基本服务的核心是理赔和防灾防损，防灾防损能达到双赢，即使客户获得保险服务，也减少公司赔付支出。在赔付方式上，服务式赔付可以让消费者的体验感倍增。强化商业车险附加服务则有助于减少保险事故、提高续保率，减少新单佣金支出。
车险发展总体趋稳
“降价、增保、提质”是车险综合改革的出发点和落脚点，2022年这一阶段性目标基本实现。银保监会信息显示，截至2022年6月底，消费者车均保费为2784元，较2020年9月改革前大幅下降21%，为87%的车险消费者减少保费支出超2500亿元。保障程度也明显提高，在价格不变的情况下，交强险保障金额由12.2万元提升至20万元，机动车商业第三者责任险平均保额达194万元。同时，保障责任更为全面，将玻璃单独破碎、发动机涉水损失等责任纳入主险承保范围，并开发车轮单独损失险、医保外用药责任险等新附加险产品。
首都经贸大学保险系副主任李文中表示，先前商车费改后，车险市场表现为“整体供给过剩，细分领域供给空白”。此次车险综合改革后，在经历亏损失血、转型造血、健康经营的跌宕过程后，车险业务最终将达到产能平衡、车险市场化水平更高的效果。
从数据来看，车险综合改革对财险公司保费收入的负面影响逐渐弱化。2021年，车险保费同比负增长5.7%。2022年前10月，车险累计保费收入6645亿元，增速回升至6.2%。车险保费整体保持增长，主要得益于各公司加强渠道建设、2021年同期车险保费基数较低以及免税效应刺激新车销售回暖等原因。
上市险企中，“老三家”的车险市场份额进一步提升。2022年前三季度，人保财险、平安产险、太保产险的车险市场占有率合计为69.0%，较2021年提升0.1个百分点，较2020年前三季度(实施车险综合改革前)提升1.6个百分点。
展望2023年，多家券商机构预测，车险综合改革压力释放后，无论是新车销售带来的增量业务，还是存量汽车带来的确定性业务，车险的“刚性”消费特征，都将利好保费维持稳健增长。
（文章来源：金融时报）
