房贷可以还到100岁?是割韭菜还是方便中老年人购房?

最近,一张海报刷屏,一地房贷最长可贷至100岁?引发网友热议!


【资料图】

图/近日,“南宁房贷年龄期限可延长至80岁”冲上热搜,一时之间引起网友热议,甚至出现了“贷贷相传”、“传宗接贷”的评论。

海报内容涉及南宁建发房产旗下的10个楼盘和其合作的银行,最下方小字称“具体贷款政策以各大银行输出为准”。

银行、开发商各方最新回应来了。

“百岁贷”疯狂刷屏!割韭菜还是乌龙事件?

来源:网络

2月16日上午,网上流传南宁某房地产公司的销售优惠活动广告,称其与部分南宁银行合作,“住房按揭贷款年龄加贷款期限放宽,子女作为共同借款人,最长可贷至100岁”。

21世纪经济报道记者致电建发南宁客户关系部的客服,被告知“此为乌龙事件”,至于该广告,“尚在审核中,我们正在撤回这个宣传。”

扫描海报中二维码得知海报所指项目为建发养云项目,记者随即以看房者身份拨打海报所示“VIP热线”了解详情。

建发养云咨询顾问告诉21记者,针对海报所示优惠,“目前没有收到通知。建发养云一直都是:贷款年龄最长至69岁,超过69岁即无法享受贷款政策。”对方表示,如果购房人年龄较大且未满69岁,可以选择接力贷,即以父母的名义,子女可以贷款最长30年。但是父母的贷款年限和子女的贷款年限不会累加,即要么父母自己贷到69岁,要么子女最长贷30年,没有合计99年的说法。

关于海报宣称的“南宁合作银行”,顾问称这不是一个银行名称,而是一些在南宁市有合作关系的指定银行,包括工行、建行、交行、浦发银行,但不方便透露具体是哪些,“决定购房后,会有指定银行帮助客户办理贷款”。

对此,建发房产全国服务热线电话则表示“以建发养云项目热线告知为准”。

针对网络上有置业顾问称“可以与合作银行推出可待至100岁的接力贷产品,目前已可以操作”的言论,记者也询问了多家南宁区域的房产中介。一位工作人员表示,公司内部今天早上刚刚辟谣,目前执行的仍是最高可贷至80岁,可以与子女办理接力贷,共同还款。

另一位中介解释道,比如一个79岁的老人贷款,可以和子女采用接力贷的形式,将还款时限延长,采用子女的贷款期限。但是,这样操作其实并不是为了鼓励老年人买房,而是给年轻人买房每月流水、或还款能力不够的时候,提供另一种选择,让年轻人能够在老人的帮助下顺利买房。

此外,21记者还采访了南宁当地招商银行、广东农村信用社南宁区邕宁区农村信用合作联社、桂林银行的支行相关人员,均表示目前银行没有“房产贷款年限可达100岁”的相关通知。

房贷延长至80岁背后:南宁楼市持续低迷

2月12日,市场消息指出,广西南宁房贷年龄期限可延长至80岁。为此,时代周报记者致电一家大型商业银行南宁支行,一名个贷经理表示,目前该行已执行政策住房按揭贷款人的年龄期限由70岁延长至80岁。

南宁另一中介雷亭则向每经记者表示,“目前已经有部分银行已经实施了,不管首套房还是二套房都可以,不过需要一些附加条件。如果购房者的征信没有问题,流水可以覆盖月供,就可以申请贷款年龄期限延长至80岁,不需要子女做担保。如果老人退休后的银行流水不够还房贷,也可以做接力贷。”

“这跟目前信贷宽松和退休年龄延迟产生的市场需求相关。”上海易居房地产研究院研究总监严跃进12日下午通过微信向记者表示,这在某种程度上照顾了中老年人的买房需求。“这部分人资金较为充足,在满足其他条件下,意味着50岁之前的人都可以足额、足年贷款,有助于养老家庭完成置业计划。”

利好政策落地后,南宁楼市市场出现异动。时代周报记者获悉,多名新房销售人员与房产中介人士均在社交平台转发相关消息,鼓励符合条件的意向购房者入市。

作为省会城市,南宁加入利率调整队伍。1月31日晚,南宁市住房和城乡建设局发布消息称,为支持首套住房购房需求,即日起,南宁市阶段性调整首套住房商业性个人住房贷款利率下限,调整后利率下限为五年期LPR减60个基点。按照现行LPR,南宁市首套住房商贷利率下限将下调为3.7%。

一名南宁房产中介为记者算了一笔账,若以购房首套房为前提,80万贷款额度、每月等额还款计算,贷款满30年的月供约为3682元;若贷款年限只有20年,同等利率和还款方式下,月供约为4722元。

南宁去库存压力仍在。据国家统计局数据,自2021年7月开始,南宁二手房价格开始下跌,截至2022年底,南宁二手房价格已经连续下跌18个月。据诸葛找房研究中心,2023年1月,南宁二手房挂牌均价约为12523元/㎡;2022年2月,该数值约为13268元/㎡。

图源:诸葛找房研究中心

新房市场方面,尽管开发商花式促销,仍难以改变去化困难的现状。据广西中原地产统计,截至2022年底,南宁新建商品住宅库存量为753万平方米,消化周期为20个月。

理性看待“房贷年龄期限延长”政策

房贷贷款领域存在三个重要的概念,即款时长、年龄限制、还贷期限。若出现混淆,则容易对社会公众产生误导,进而影响政策的公信度。

上海易居房地产研究院研究总监严跃进表示,严格说,还贷期限是指“房贷的年龄期限”,其等于贷款人年龄和贷款年限相加。类似表述比较拗口,其可以理解为“购房者最迟需要在哪一年还清贷款”。过去很多城市规定的房贷年龄期限为70岁,目前包括杭州和南宁提及过80岁的概念。其通俗理解是,无论购房者办理何种房贷,在80岁之前需要偿还完毕。

在他看来,此类政策(“房贷年龄期限延长”)客观上具有积极的减负效应,或者说可以为中年人的购房减轻负担。在房贷年龄期限延长至80岁的情况下,40-59岁年龄段的中年人更容易增加10年的贷款期限。贷款期限增加,对应的月供压力相对会减少一些。

此外,对于部分银行提到的“接力贷”并非新鲜事物。所谓“接力贷”,是指以父母购房资格买房,父母作为主借款人和子女作为共同借款人,一起承担还贷责任。

去年8月,北京住建委发布消息,对中心城区老年家庭(60周岁及以上)购买昌平区平西府、顺义区福环、顺义区薛大人庄三宗试点项目,并把户口迁至试点项目所在地的,给予一定的支持政策。对此,21世纪经济报道记者走访发现,除个别银行外,多家银行承认可以办理“接力贷”。

从各行的回复来看,借款人最大年龄一般是70周岁,但年龄并非硬性指标,最主要还是看父母和子女的整体资质。

实际上,不止北京,广州也有过尝试。据21世纪经济报道此前报道,广州有银行曾启动了“接力贷”,据了解“接力贷”的主贷款人年龄需要在18到65岁之间。按子女年龄最长贷30年,父母+子女流水满足月供两倍以上,首套较低5.4%,二套5.6%。不过,这一产品当时很快就停止了。

“此次南宁‘房贷年龄期限延长’政策,截至2月13日其实并没有推行。但其引起了社会公众的讨论和善意的批评,甚至引起了一些网友的调侃。”

严跃进认为,此次政策依然有值得肯定的出发点,社会大众无需苛责,“非黑即白”的评价模式,不利于各地政策的因城施策开展。当然这中间产生的疑惑或质疑现象,也值得我们反思。要客观精准理解此类政策内容,真正促进此类政策服务于购房需求。

“提前还房贷潮”还在继续

央行银保监会回应

5年期LPR已降至4.3%,提前还贷成了热潮。

2月16日,针对近期反映较多的个人住房贷款提前还款难、预约时间长等问题,人民银行、银保监会日前召开部分商业银行座谈会,要求商业银行强化以客户为中心的理念,保障客户合法权益,改进提升服务质量,按照合同约定做好客户提前还款服务工作。

针对部分借款人违规使用经营贷、消费贷提前还款的情况,人民银行、银保监会要求商业银行持续做好贷前贷后管理,加强风险警示。监管部门也将加大检查处罚力度,及时查处违规中介并披露典型案例。

金融监管部门也已经关注到提前还贷和转贷风险。日前,辽宁银保监局发布关于提前还贷或转贷的风险提示称,随着国家对小微企业支持力度的加大,经营性贷款利率持续走低,社会上出现一些违规“贷款中介”,以“利率低”“期限长”“放款快”为由,诱导消费者借“过桥资金”提前结清“房贷”,再办理“信用贷”“经营贷”归还过桥资金,从而谋取高额中介服务、资金过桥费用,同时使消费者陷入违规转贷的多重风险之中,甚至要承担刑事责任。

(文章来源:21世纪经济报道)

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