本报记者肖扬

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“专业保险维权，100%全额退保”“保险公司内部人士，可代理退保”……近年来，一些不法分子打着“代理退保”“代理维权”的名义怂恿或诱导消费者办理保险退保等事宜，逐渐形成一条黑色产业链，不仅干扰了保险行业的正常经营，也严重侵害了消费者的合法权益。

记者近日从业内获悉，为更好维护保险市场秩序，保护保险活动当事人合法权益，银保监会人身险部下发了《关于深入整治“代理退保”黑产乱象的通知》(以下简称《通知》)，并要求将整治“代理退保”黑产乱象作为当前和未来一段时间的重点工作。

识别“代理退保”真面目

所谓“代理退保”，是指保险消费者通过第三方机构或个人，以自己的名义去办理退保。退保，本来是保险业的正常行为。但近年来，一些组织或个人通过电话、网络等方式在骗取消费者信任和委托后，打着“代理维权”的幌子，用编造事实、提供虚假信息等手段进行恶意投诉，达到退保索取手续费的目的。同时，还蛊惑保险消费者退旧买新，套取保险销售的佣金提成。

据一名保险从业人员向《金融时报》记者介绍，一些打着“代理退保”的个人或社会团体以牟利为目的，一边赚取投保人支付的高额手续费，另一边还骗取保险公司的佣金，从而达到“两边通吃”的目的。

该人士进一步介绍，部分代理机构或人员宣称他们有“黑科技”，退保成功率高达90%，在成功之后收取20%至50%不等的手续费。一些客户经不住利益的引诱，轻信这些黑中介，开始了自己的退息退保之旅。然而，所谓的“黑科技”并不存在，幕后指导和教唆客户投诉才是他们惯常采用的方法。一些客户接受教唆宣传后，认为退保后可以只付银行利息不用再交保费，但事实上，如果失去保险的增信保障功能，贷款资金的偿付风险就无法覆盖，因此一旦退保，这部分客户就必须先解决提前结清欠款的问题。由此可见，退保操作不但会使客户失去保险增信保障，还极大地增加了客户的资金还款压力，将客户陷于两难的境地。更有甚者，这些代理机构还可能倒卖客户个人信息，后续风险难以估量。

“从大量案例来看，退保机构的真实目的就是打着帮助消费者维权的幌子怂恿退保，进而赚取高额代理费。其中，有的代理费用甚至高达30%至50%。‘代理退保’直接导致消费者的资金和信誉严重受损。”接受《金融时报》记者采访的一家大型寿险公司负责人表示，近年来出现的一些反催收联盟组织，通过虚假宣传方式恶意营销其“债务减免”服务，以传销方式收取会费，诱导客户购买其内部课程、发展下线，怂恿、诱导通过保证保险获得借款的客户宣称“自己对投保并不知情，是保险公司强制搭售”，然后再通过投诉至监管部门、信访等多种方式达到退保目的。据该负责人介绍，2021年以来，这些反催收联盟组织模式陆续升级，从零散代理逐步转向公司化运作，从教唆客户投诉转为代理投诉，打着律师的幌子，线上煽动群众，线下组织聚众。

“对于消费者而言，这些违法行为不仅使资金蒙受损失，同时还会使个人征信受到不良影响。此外，由于退保中介追求短期利益，蛊惑消费者退保，从而使保险消费者在需要抵御重疾、意外等风险保障之时再无保障可言。”上述负责人表示。

多方合力打击“退保黑产”

实际上，近年来，针对“代理退保”黑色产业链，金融监管部门曾多次发文提示风险并进行了常态化工作部署。

2020年4月9日，银保监会消保局发文提醒广大保险消费者：要警惕“代理退保”的风险隐患，根据自身需求谨慎办理退保，注意保护个人信息，同时也要依法理性维护自身合法权益不受侵害，通过正规渠道依法合理维权。2021年7月，银保监会发布《关于银行业保险业常态化开展扫黑除恶有关工作的通知》将误导或怂恿保险客户非正常退保纳入“扫黑除恶”常态化的范畴之内。2021年11月，银保监会消保局再度发文，提醒消费者依法理性维护自身权益，远离“代理退保”“代理维权”等不法行为的侵害。

此次《通知》明确要求，保险行业协会、银保信公司、各人身险公司要成立专项工作组，聚焦违规主动开展向保险活动当事人推介保险退保业务咨询代办等经营活动、误导投保人退保、扰乱市场秩序的组织或个人，深挖“代理退保” 背后可能涉及的侵犯隐私、佣金诈骗、敲诈勒索等问题，明确工作任务，细化工作措施，加强协同配合，深入开展整治工作。

对于各人身险公司，《通知》明确，要增强依法合规经营意识，强化对销售人员、销售行为以及保单品质的管理，完善销售流程和考核体系，确保所销售的保险产品匹配投保人实际需求，严禁销售误导。要畅通投诉维权渠道，及时解决客户诉求，提升服务效率，避免激化矛盾。要配合保险行业协会、银保信公司开展工作，主动对接互联网平台清理“代理退保” 虚假广告，切断黑产获客途径，通过法律途径维护自身合法权益。

与此同时，《通知》还要求强化线索筛查。各人身保险公司要深入开展自查，建立公司内部保单套利核验机制以及问题保单筛查模型，注重收集“代理退保” 黑产违法犯罪线索，及时向公安机关报案，并配合做好案件调查工作，保险行业协会加强指导。银保信公司要开展大数据监测分析，结合业务数据、人员异动、资金流向等排查“代理退保” 违法违规线索，及时上报监管部门并以适当方式提示相关保险公司。

除了银保监会多次发文整治“退保黑产”，今年11月以来，全国多地公安机关连续发布公告，组织开展为期3个月的集中打击“代理退保”黑产违法犯罪专项行动，并向社会征集“代理退保”黑产犯罪线索。

如11月11日，湖北省公安厅宣布将开展为期3个月的集中打击“代理退保”黑产违法犯罪专项行动。11月17日，海南省公安厅也发布公告要求海南省公安机关组织开展为期3个月的集中打击“代理退保”黑产违法犯罪专项行动。重庆市公安局则宣布与重庆银保监局、重庆市市场监督管理局、重庆市保险行业协会等行业部门加强协作，深挖彻查犯罪，严厉打击非法“代理退保”，全力维护群众财产安全。

（文章来源：金融时报）