困惑 车险怎么保 保了咋理赔

同心县车主马四虎开车已有6年,一直购买“全险”。“我的车辆曾经有过一些剐蹭,保险代理员给我介绍过不同的车险,但云里雾里说得太专业,我不是很了解。索一直买全险,虽然价格高点但啥都保,图个安心。”马四虎说。

固原市原州区车主何庆春每年只购买交强险:“因为我开车比较小心,很少发生交通事故,所以我觉得没必要花冤枉钱再买其他保险。”

“买保险的事情我完全信赖保险业务员,他们说我应该交多少保费,我就交多少。”银川市车主杨涛跑出租车已经12年,每年需要缴纳车险保费4000多元。

汽车保险种类繁多、内容复杂,包括交强险、车辆损失险、第三者责任险、全车盗抢险、车上人员责任险、玻璃单独破碎险、自燃险、划痕险、涉水险等,这些险种让很多车主眼花缭乱,对于车险理赔,甚至走入“买了全险就全赔”的误区。

“汽车全险并不等于全赔,交通事故要看责任划定,承担多少比例的事故责任。”中国安财产保险公司宁夏分公司理赔部人伤管理团队经理盛钢表示,汽车“全险”一般是指投保了交强险和商业险中的车辆损失险、第三者责任险、车上人员责任险、全车盗抢险以及玻璃单独破碎险、自燃险、划痕险、不计免赔险等附加险,保障比较全面,出险后,保险公司会在责任范围内赔偿,即使考虑车辆损失保险可以“代位求偿”,也是保险公司替车主去向肇事方索赔,但并不代表着出险后保险公司就全部赔付。

改革 车主得实惠 理赔更便捷

10月8日,记者从宁夏银保监局获悉,车险综合改革实施以来,截至今年6月末,我区商业车险每车均保费由改革前的3530元下降至2481元,均降幅为29.7%;续保客户保费下降的比例达到92.5%。按均降幅29.7%初步估算,车险综合改革给我区消费者让利10亿元。

具体来说,此次改革中,商业车险无赔款优待系数将赔付记录的范围由前1年扩大到前3年,对于多年安全行驶的车主,将享受到更多保费优惠。例如,一台10万元新车,新车保费按4000元计算,如果使用4年无理赔,第5年就会享受到“4年及以上无赔”优惠,保费降为1300元;如果该车第4年出了一次险,依然能享受“3年无赔”的优惠,但保费比不出险时高出400元左右,第5年也能享受到“2年无赔、3年1次”的优惠。

此外,我区一直努力推进车险赔付改革,让理赔更便捷。

目前,我区各家保险公司通过现代信息技术手段提高赔付效率,如车主可通过“好车主”“太贴心”等App提交各种理赔资料并掌握理赔进度。为提高理赔时效,各公司推出了实物赔付、小额快赔等举措,免去车主垫付修理费用的麻烦,提高了结案时效,部分公司实现了5000元以内理赔金额3天到账的服务目标。而发生交通事故后,车主只需登录相关网站,根据提示点击“办理赔”“我要报案”,输入车牌号,就会自动显示车辆信息,然后上传现场照片。完成报案受理后,车主可将车挪到路边,保险公司理赔人员了解现场信息后会远程定损,只要双方无争议,上传银行卡信息及身份信息,现场即可收到理赔款。

10月3日12时,石嘴山市民罗涛就体验到快速理赔的便利。当天,罗涛驾驶小轿车在罗县唐徕大街倒车时发生单方事故,车辆后保险杠右侧及翼子板受损。随即,罗涛线上自助报案,并上传事故照片,中国安财产保险股份有限公司宁夏分公司查勘员通过远程联系,审核已上传的损失照片,即时完成远程定损,此次事故损失核定金额700元。罗涛同意定损金额后,12时18分,距离事故发生十多分钟,事故赔款便转到罗涛的银行账户。

在涉及人伤事故方面,各家保险公司同样推出诸多举措,以提高理赔效率。出现严重人伤事故时,保险公司会第一时间先行垫付医疗费用,对于轻微人伤事故,在伤者同意的前提下现场赔付。例如,吴忠市一位车主在青铜峡市驾车行驶,因躲避其他车辆,碰撞到路边两名行人,造成两人当场死亡。后经公安交通管理部门认定,该车辆负事故主要责任。该车辆投保了机动车交通事故强制责任保险、商业第三者责任险等,建信财产保险有限公司宁夏分公司最后赔付111.52万元。

律师 事故分大小 处置须妥当

宁夏大远律师事务所律师张瑞建议,当发生轻微交通事故,双方无争议时,即可快速挪车并完成理赔;一旦发生较重大交通事故时,建议及时留存证据。在重大交通事故中,车主首先要做的是:及时向各自承保公司和交通管理部门报案,告知保险公司损坏车辆所在地点,以便对车辆定损,既让保险公司知道投保人出了交通事故,也可以向保险公司咨询如何处理、保护现场,及时留存现场照片及视频录像等初步事故证据。其次,要取得交警证明,出示行驶证、驾驶证、身份证,交警现场填写《交通事故认定书》,并根据各方陈述,对事故进行勘察后作出事故认定及责任划分,双方如无争议,那么双方当事人填写《交通事故认定书》。理赔员完成现场查勘及初步定损工作,签收审核索赔单证,填写《机动车辆保险出险/索赔通知书》。如果各方对交警认定的责任认定有争议,那么有争议的一方可在3日内向出具交通责任事故认定书的上一级部门申请复议。

保险公司查勘员现场定损。

技巧 购买和理赔 这些要知道

选险种首看用车需求

国家的商业车险综合改革已经实施一年多,此次改革后交强险总责任限额从12.2万元提高到20万元,商业车险也拓展和优化了保障服务,例如主险中,保险责任将地震及次生灾害纳入保险责任,全车盗抢险并入车损险保险责任,玻璃单独破碎险、自燃损失险、发动机涉水损坏、车损无法找到第三方、不计免赔率附加险并入车损险保险责任,商业第三者责任险责任限额由5万至500万提高至10万至1000万。

根据此次车险综合改革后的特点,宁夏保险行业协会相关负责人建议,广大车主应根据实际用车需求选择车险险种,除交强险外首先考虑购买商业第三者责任险,保障车外第三者;其次考虑购买车上人员责任险或驾乘人员意外险,保障车上人员;再次考虑购买车辆损失保险,保障本车损失;最后根据自己用车情况考虑购买一些必要的附加险提高保险保障。

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